Kredyt indeksowany – czym jest?
Kredyt indeksowany jest kredytem, którego wartość została wyrażona w umowie w złotych, co oznacza, że w momencie podpisywania umowy wysokość kredytu wyrażona w złotówkach jest znana kredytobiorcy. Kredyt wypłacany jest kredytobiorcy w walucie polskiej, który następnie z chwilą wypłaty zostaje przeliczony na walutę obcą CHF po kursie kupna dewiz dla waluty CHF, zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wypłaty kredytu. Z kolei spłata rat kredytu odbywa się nie według kursu kupna waluty CHF, a według kursu sprzedaży waluty CHF ustalanej również samodzielnie przez Bank w „Tabeli kursowej Banku” z dnia wymagalności raty kredytowej. W konsekwencji spłata każdej raty jest uzależniona od kursów franka szwajcarskiego wynikających z tabel kursów banków.
Kredytobiorca zawierając umowę o kredyt indeksacyjny ma pewność, że otrzyma kwotę wypłaconą w złotówkach o jaką wnosił, ale nie posiada wiedzy odnośnie kwoty zadłużenia jaką będzie zobowiązany spłacać po przeliczeniu udzielonego mu kredytu na walutę CHF.
Przykładowy zapis kredytu indeksowanego do waluty obcej: „Bank udziela Kredytobiorcy kredytu w kwocie 150 650,00 złotych (słownie: sto pięćdziesiąt tysięcy sześćset pięćdziesiąt złotych 00/100) indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie kredytowej.”
Kredyt denominowany – czym jest?
Kredyt denominowany jest kredytem, którego wartość została wyrażona w umowie w walucie obcej CHF. Kwota kredytu wypłacana jest kredytobiorcy w złotówkach poprzez przeliczenie równowartości kredytu wyrażonego w walucie obcej na złote po kursie kupna waluty, zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wypłaty kredytu. W momencie podpisywanie umowy kredytowej kredytobiorca nie wie ile dokładnie otrzyma środków, które następnie po przeliczeniu wypłacane zostaną w złotych.
Z kolei spłata rat kredytu odbywa się nie według kursu kupna waluty CHF, a według kursu sprzedaży waluty CHF ustalanej również samodzielnie przez Bank w „Tabeli kursowej Banku” z dnia wymagalności raty kredytowej. Podobnie jak w przypadku kredytów indeksowanych, wzrost kursu waluty ma bezpośredni wpływ na wysokość raty kredytu denominowanego.
Zastosowanie takiego mechanizmu powoduje, że biorąc pod uwagę zmienność kursu waluty kredytobiorcy może zostać wypłacona kwota inna niż ta o którą wnioskował (w zależności od zmian kursu wartości waluty krajowej (złotego) do waluty obcej może być to kwota wyższa lub niższa).
Przykładowy zapis kredytu denominowanego: „Na warunkach określonych w umowie Bank zobowiązuje się postawić do dyspozycji Kredytobiorcy kredyt w kwocie 150 650,00 CHF (słownie: sto pięćdziesiąt tysięcy sześćset pięćdziesiąt franków szwajcarskich 00/100).
Czym różnią się kredyty indeksowane od denominowanych?
Kredyty indeksowane i denominowane różnią się między sobą tylko walutą w jakiej wyrażona jest kwota zobowiązania lub w jakiej następuje wypłata. Natomiast ryzyko związane ze spłatą kredytu jest jednakowe w obu przypadkach. Zarówno przy kredycie indeksowanym jak i denominowanym wysokość spłaty rat kredytu uzależniona jest od kursu waluty w danym dniu (dniu wymagalności spłaty raty kredytu) ustalanym samodzielnie przez Bank.
W obu przypadkach zarówno przy kredytach indeksowanych jak i denominowanych kredytobiorcy mogą skutecznie dochodzić swoich praw. Jednakże rodzaj kredytu ma wpływ na dochodzenie roszczeń od Banku, wpływa na wybór strategii procesowej i formułowaną w trakcie procesu argumentację.
